谁把年轻人推进了消费黑洞?




457.jpg作者|端木编辑|罗丽娟

2019年8月,收集电话打破了方一凡家的平静。打电话给方一凡的母亲。另一方表示,方一凡已在他们的平台上逾期,并告知他尽快偿还贷款。

在电话会议之前,24岁的方一凡刚刚大学毕业。在他的家庭眼中,他是诚实的,有动力的,并且有一份高薪的销售工作。美好的生活正在慢慢展开。但在打完电话后,他生命的另一面被撕开了 - 互联网被借了三年,到目前为止他还欠了30多万元。他经常感到焦虑和挣扎。

2017年,初中三年级的方一凡在比赛期间无意识地点击了弹出贷款广告。广告上显示的操作步骤表明只要输入了移动电话号码,ID号和身份,就可以容易地获得数千件。

当时,方一凡当时没有好的游戏设备,所以他计划借了少量的钱,先买了装备,然后通过兼职工作赚了钱。

这样一种方便的方式,让方一凡反复尝试,即使不能上路,他也可以借另一个来偿还旧债。在这个周期中,方一凡当年仅仅因为游戏费用而借了2万多元。

很快,方逸凡步入职场,基本工资为5000元+绩效佣金,但每月的开支,包括租金,商务娱乐等,都让他捉襟见肘。结果,各种消费金融机构和在线借贷平台继续成为他的水源。一开始,他还仔细比较了哪些平台是正规机构,有较低的利率,并注意到每个家庭在手机日历中的还款期,以防止逾期。

到今年1月,方一凡发现情况完全失控 - 几乎每天都是还款日期,他每个月需要返回的每个平台的利息和本金都超过了2.5万元,他的收入是经过几次努力才维持下去。仅8,000-10,000元,还不足以偿还。这些正规机构的逾期贷款可能会影响他的个人信用,影响未来的购买,购买汽车,甚至工作。

从那以后,方一凡开始在一些小平台上借款来填补以前的债务并筹集贷款。458.jpg

当收到电话并且家人受到打击时,方一凡不记得他借了多少平台,以及他借了多少钱。在共同基金组织工作的堂兄帮他梳理整晚,发现他至少借了20家持牌消费金融或互联网小额贷款公司和60多个现金贷款平台。目前的金额超过300,000。据方一凡介绍,他的消费实际使用价约为10万元,其余20万元用于偿还各种利息。

除了令人震惊,考虑到儿子的未来,方一凡的父母决定用家里的积蓄为他清算账户,而这笔钱最初用于方一凡买房,但他们要求方一凡保证他不能在网上借钱。

方一凡仍然有父母,但其他同龄人可能没那么幸运。

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透支也保证了生活质量

今年8月中旬,直到飞机降落,双脚再次踏上厦门之地,陆明真的觉得他回来了。

去年,陆明一直住在菲律宾马尼拉的珍珠塔。在线博彩公司有很多中国人。与许多赚大钱的人不同,陆明被赌场罚款,因为他没有表现。他甚至在一个黑色的小房子里被殴打了7天。这一次,他可以回来,感谢他的大学生帮助他们聚在一起。该公司要求罚款2万元并返还机票款。

虽然陆明有一个大学生,但他没有从大学毕业,因为他的学费用于支付信用卡和网上贷款,这导致他辍学。

陆明第一次接触在线贷款是在他大三的时候。当他在赌博应用程序上看到消费者金融机构的广告时,他打开了通往新世界的大门。

由于父母是老师,他们的家庭并不富裕,但陆明的性格更倾向于及时幸福。

在金融机构的帮助下,陆明的性质很快就被释放了。穿着必须是一个大品牌。每个季节必须至少购买一套才能支持现场。大多数与同学的聚会都会去KTV,酒吧和其他地方。

但是,世界上没有免费的午餐。在不到一年的时间里,陆明欠了2万多元的贷款和信用卡,但是上学的陆明却无法偿还他的钱,而他的母亲因突发疾病需要癌症。也无法报答他。无奈之下,陆明只能用准备好的学费偿还贷款,学校也被打断了。

没有上学的陆明去找一份工作,一家贵金属公司的销售办公室。由于销售,陆明认为,体面应该是第一个让客户产生信任的人。因此,他很乐意购买数以万计的手表和名牌套装,他的月收入不到5000元。他的日常生活也强调品质。卢明为此目的处理了多家银行的信用卡,但月收入仅足以支付最低还款额。如果有新的需求,他将不得不继续积累债务,包括从一些在线借贷平台借款。

经过一年的工作,陆明未能偿还贷款,债务攀升至20多万。

这时,一名福建亲戚指示他到海外从事博彩业偿还债务。他说,当地基本工资是每月7,000-8,000元,加上每月性能奖金可以达到15,000元以上,并且包装是打包的。直播,你可以在一年多的时间里偿还你的债务。

从战斗中回来的陆明显然没有实现这个愿望。当几个学生为他吹风时,他没有提到海外的经历,脸上还有未愈合的伤疤。他仍然没有明确的计划如何偿还数额增加的借款。但是,陆明仍坚持要退还贷款,但生活水平不能降低。

方一凡和陆明并不孤立。在新浪微博上,##########################################的经济状况##############################有8403人使用在线贷款,占19%。459.jpg使用花卉,贷款和在线贷款等产品的学生中仍有大量学生。

。在宿舍的6人中,3人使用了鲜花或借来的服务,2人开了信用卡并产生了消费。但是,陈晓认为,他是一个具有自制能力的人,而且欠款是在还款能力范围内。

艾瑞咨询发布的《2018大学生消费洞察报告》显示,大学生提前有强烈的消费意识,50.7%的大学生使用过分期产品。大学生每日可支配金额平均为每月1405元,其中非必需支出为593元,主要用于个人社交娱乐,小吃饮料,鞋帽,护肤化妆品等。

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谁在帮助年轻人消费欲望?

这个年轻人太敢于花钱,而且太容易借钱甚至借钱也无关紧要。

此前,“新京报”发表了一篇文章《这届年轻人不敢生,但他们敢花啊》,其中提到90后一半的工资被用来“买卖”;超过30%的月收入用于偿还上个月的欠款。在接近30%之后,你无法按时偿还。461.jpg荣360发布的消费调查数据也显示,90后的贷款市场比例高达49.31%,在亚洲同行中排名第一。不仅如此,28.57%的人使用消费贷款,只是为了偿还其他贷款。

敢于花钱的年轻人背后变得越来越快。今年6月11日,阿里巴巴董事会主席马云出席了联合国数字合作高层小组会议,并讨论了青少年网上贷款问题。他说现在年轻人很容易借钱,他们会在3分钟内申请1分钟。在中国,这种模式被称为310模式。

此外,年轻人进入借款金融机构的渠道越来越多。他们可以随时浏览朋友的微信圈或QQ等社交平台。在线贷款广告无处不在。例如,在QQ上的网络小说中,嵌入了8个小额贷款广告,并且不断提示用户检查自己的信用额度,强调他们的兴趣低,没有评论,没有提醒。463.jpg表1:关于颤音的贷款产品广告(界面新闻整理)

结果,无数消费者欲望的年轻人不断被放大和鼓励,以促进金融机构的各种线上和线下渠道。 2013年至2016年,中国金融机构个人消费贷款余额连续六年增加。其中,以消费金融为主的短期贷款增长远远高于中长期贷款。464.jpg根据《中国青年报》,华南理工大学法律教师兼执业律师杨竹生曾经比较过使用互联网平台的金融公司高速推动贷款平台的行为,这就像“经济”鸦片“促使年轻人提前污染消费。

叶竹生说:“法律没有明确禁止,但从社会责任的角度来看,片面鼓励无法借钱的年轻人是商业道德问题。”信息瀑布效应“同样的信息不断轰炸,这将导致观众。不合理地接受这些信息,做出不合理的决定。

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消费金融风暴的风口浪尖

近年来,由于信息不对称,高利率和暴力收集等问题,快速发展的消费金融业一直处于舆论监督的前沿。

徐佳曾在一家顶级持牌消费金融机构工作。在他看来,类似于广电通,王银等是他们投入的在线交通渠道。在这个过程中,必然的营销方式肯定会存在。例如,颤音中的许多广告都很有吸引力,并且会有“借4万元,一个月没兴趣”的陈述来吸引用户点击广告页面。

除了在线,大多数消费者信用机构还将通过线下推广,商家协会等进行推广。在线下场景中,一些商家可能采取不适当的措施来隐藏信息以吸引顾客。以徐佳为例,曾经以2000元的价格出售手机,原本需要上演24个月,每期120元,但商家对消费者说“只需要偿还12个月,比便宜全额付款“吸引用户下订单。他们中的许多人没有仔细查看合同,一时冲动购买合同,并签署协议,发现它仍需要24个月。 “但这些隐瞒并不是金融机构的意图。”此外,由于销售佣金和贷款业务委员会的存在,店员将强烈建议客户使用金融服务购买单价较高的产品。

徐佳认为,目前消费金融的尴尬问题是年轻人是过度延伸信贷,但在能力范围内的必要借款,如学习和升级自己,以及偿还的计划,这样的消费金融应该值得鼓励。

对于金融机构来说,为了防止用户贷款以外的贷款,只能通过风险控制来避免。一些金融机构从业人员透露,一般公司将收集客户的个人信息(身份证,联系电话,银行卡号,地址等),个人信用信息(芝麻或行人信用),工作信息(工作单位,电话,收入) ,社会保障,公积金),联系信息(紧急联系人,一些平台非法拉通讯簿),消费者信息等。

“但是,为了扩大年轻人的消费欲望,不仅需要进行风险控制的金融机构,而且每个用户,他们还必须在自己的能力范围内生活,并提供合理的贷款。”上述从业者表示,正确的消费观念非常重要。这与用户的家庭教育,生活环境,价值观等密切相关。

如今,消费信贷和其他金融服务随时可用,很多人享受金融工具的便利。例如,陆明大学的同学林悦自大学毕业后,短期内花了不少钱。他经常借用或借用银行信用卡等。大多数其他基金以更合理的方式投资于证券,基金和其他渠道。

但有些人,如方一凡和陆明门,已经倒下了。

在当前“强监督”的金融环境下,消费金融业的增长速度已经开始逆转。465.jpg据“经济参考报”报道,荣360数据研究所的分析师李万福预测,未来消费金融业的主要力量将是持牌消费金融机构和拥有互联网小额贷款许可证的流动巨头。其他机构要么寻找新的生存空间,要么尽快转变营销和贷款,要么合并或收购,否则它们只会逐渐萎缩甚至消失。

在强有力的监督下,徐佳的公司取消了大量的线下员工,如医疗和美容项目之前有现场的业务人员,现在已经撤回。合作推动已被取消,大部分业务已转移到网上,而贷款主要针对的是前老客户。与以前相比,总业务规模有所下降。

“一场盛宴即将结束。”徐佳说,他已被列入最新的裁员名单。

(应受访者的要求,中文名称易凡,陆明,徐佳,陈晓和林悦都是别名。)

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